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搭互联网快车 保险黑板擦让保险新鲜有趣“变脸”

2015-06-29 14:52:13  举报
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脸上长痘、四级没过都能获赔 下载APP手机全操作

“当你早上起来照镜子,发现自己脸上长了颗痘痘,然后,你就可以通过手机软件免费领一点保险金;当你不小心把手机掉在地上,屏幕裂了一条缝,这时你把真实照片上传,也能领到一些保险金?甚至当你英语四级考试未能通过时,也会获得10元(人民币,下同)的保险金……”最近,消费者钱女士被一款颇有意思的APP所吸引。在这款软件里,有众多新鲜有趣的保险产品,譬如“丢证乐”?“扎胎乐”?“痘痘乐”等五花八门的保险产品,不知不觉中,互联网也正在改变着传统的保险业?

搭互联网快车 保险黑板擦让保险新鲜有趣“变脸”


[ 产品定位 ]

与OTA合作 旅行场景保险兴起

钱女士所说的这款APP叫做“保险黑板擦”?

去年年底,一家叫意时网的互联网保险公司,把一些生活中常常发生的场景转化成了保险型的产品,并放到了移动端应用“保险黑板擦”上?

2011年,离开传统保险行业的老兵郁壮鸿联合夏宁峰创办了意时网,基于互联网?移动互联网技术售卖保险,并获得了保监会颁发的首批“互联网保险销售许可证”?

意时这个名字取自于“意外时刻”,寓意每个用户在发生意外或者陷入窘境时都能想到并且受益于意时网的保险产品?作为一家互联网保险企业,意时最初主打在线旅游安全服务?这个被大部分线下保险巨头不屑的细分市场,却被郁壮鸿视为最佳切入口?

其一,随着OTA(在线旅游服务商)业务的渗透,旅游业的信息化程度为旅行险的互联网化提供了土壤;其二,对比海外专业的旅行保险公司,国内该险种的产品化?品牌化尚未形成,意时网还有时间率先打造一个提供旅行安全服务和旅行保险的独立品牌?”郁壮鸿表示?

彼时,意时网主要与各大OTA合作,根据在各种旅行场景中用户产生的需求设计出相应的保险?比如买机票?订酒店等,页面均提供保险服务,里面的保险均由意时网提供?一旦发生意外情况,用户可以拨打意时网的400热线,公司会根据情况进行赔付或援助?

夏宁峰说道:“当一位意时网用户在日本旅行途中突然感冒了,首先意时网的爱心小助手会协助用户判断当前感冒发烧是否可能为类似埃博拉等严重疾病,如果只是普通小感冒的话,最简单有效的方法就是吃药?但在海外买药可并没有想象中那么简单,多数用户不会讲日语,更不会看日语药品说明,而我们的爱心小助手则会协助用户找到最近的药房,并为用户正确解释药品服用说明?”

夏宁峰举了个例子?“可能大家没有想到,我们3年来做了很多人30年都没想到去做的事情,意时网与全球战略合作伙伴一同提供了95种语言援助翻译服务,旅行途中,用户一旦出现生病需要求医?迷路问路?法律纠纷?护照丢失?临时酒店预订等紧急情况,通过CALL-CENTER(呼叫中心),意时网的爱心小助手将与用户联系,解决用户燃眉之急?目前,意时网已在185个国家建立了服务体系,并将进一步扩展?”

不同于传统自由行“机票+酒店”等产品服务,意时网以旅行保障和旅行援助服务为核心的产品正成为旅行业一股新兴力量?在不断为用户创造价值的同时,也成为许多知名企业的战略合作伙伴?

目前,意时网已经是中国保监会认证通过的网络旅行保险及安全服务商,公司在全国拥有10000多家旅行保险产品的B2B分销网络?

意时网与虹桥机场?港中旅集团?腾讯?网易?海航集团?腾邦国际?途牛?同程网?去哪网?蚂蜂窝?穷游网都有深度合作关系,成为网络旅行保险系统?产品设计?技术服务提供商?

“零险”破局 每周新品黏住用户

“我们创业之初是保险行业的B2B分销平台,业务主要是机构客户,产品则是与保险公司共同开发设计?”郁壮鸿表示?

但传统保险业显然不能满足意时网的胃口?在郁壮鸿看来,意时网要形成流量入口,必须进入更多的场景,出现在所有行业?所以,意时网和百度联合推出了手机碎屏险,和去哪儿合作设计了航班延误险?“保险黑板擦”这款APP正是在如此情况下应运而生?例如,“丢证乐”可以在证件遗失后提供50元的补偿?“高烧乐”在体温超过39度到医院就诊后给你100元补偿费?被宠物咬伤之后,“猫狗乐”帮你付100元狂犬疫苗费?

作为一款新的产品,保险黑板擦选择以“零险”成为破局的一把利刃?商报记者注意到,在用户下载保险黑板擦APP后,首页就会看到意时网主打的零险产品:“高烧乐”?“扎胎乐”?“航空意外零险”等等?这意味着,保险黑板擦上大部分产品都是暂时免费的,用户注册之后即可领取相关服务产品?而且保险黑板擦上不断会有新鲜而又实用的保险产品推出,使得用户不会买了产品后就暂时将这款并不是立即就能见效的APP抛诸脑后?

“每周推出两款创新产品,你想的到或想不到的,都有可能出现在保险黑板擦中?在研发新产品的过程中,我们首先注重的是产品要简单易懂,其次,在控制成本的前提下尽可能提升‘赔付可能性’?” 郁壮鸿认为,能让大多数用户赔到的产品,才是最好的体验,才是可以留下来的好产品?

对于意时网而言,它最大的卖点就是将用户需求放在首位,并及时响应快速理赔流程,这与当下的互联网特质相符合?同时,意时网还拥有不断深化的产品创新设计能力?据郁壮鸿介绍,意时网的零险产品,目的是倡导“保险试用装营销”的理念,用免费的服务产品激发大众未来更深层次的保险需求?

“零险是吸引用户下载APP的一种手段?同时,提升消费者使用移动互联网保险产品领取的体验,让消费者对于这个过程不再陌生?再者,获取大量的风险数据?在大量用户进来以后,有些消费者需要升级保险产品,意时会根据这些需求适时推出升级版产品,如此一来,前期免费的消费者就很容易转化为升级产品的消费者?”郁壮鸿表示?

据资料显示,目前意时网每天各类保单的出单量已超过10万张,2014年年度保费交易额超过5亿元,累计服务个人客户超过1000万人?

[ 理念创新 ]

客户也来设计 手机完成投赔流程

值得一提的是,消费者甚至可以自己设计简单的保险产品,并提交给保险黑板擦,经后者“打磨抛光”?简单精算和满足必要的审批风控合规流程,即可实现移动终端的推广?消费者同时可以获得相应的劳务费提成?

这在产品设计上,完全颠覆了以往由保险公司设计开发模式,转变为消费者需求开发模式?

保险黑板擦就像是对用户信任的一种培养?大量生活场景化的产品,比如身份证丢失补偿服务,手机碎屏补偿,女孩长痘痘赔付服务等,都是身边随时可能发生的麻烦和困扰,有了一份保险无非是“预支”了这部分风险?这些客观存在的风险都是意时网新生保险产品的理念来源,为了更好地满足用户需求,在保险黑板擦新版的客户端开发中,还加入了“开发者平台”,用户可在平台定制风险产品需求,意时网产品设计团队协助开发者完成开发上线,从而真正做到由用户(包括合作渠道)需求来决定产品类型?

事实上,伴随着互联网金融业务的崛起,相关的互联网保险平台也推陈出新,当中包括众安在线?泰康在线等等?互联网保险的保费收入也成倍增长,2014年前三季度的互联网保费收入已经超过去年全年的195%?

目前,保险业互联网销售基本确立了三种网络销售方式:一是官网直销B2C?二是由第三方平台分销B2B2C?三是代理人上网A2C?相对应的平台是各家险企的自营平台,以淘宝为代表的经销平台,以及如携程?去哪儿等垂直平台?

相比传统保险推销方式,互联网保险让客户能自主选择产品?客户可以在线比较多家保险公司的产品,保费透明,保障权益也清晰明了,这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低?对于意时网而言,它最大的卖点就是及时响应以及快速解决繁杂的理赔过程,这也顺应了互联网时代的特征?

但在意时网看来这还不够,基于PC端的互联网保险在产品体验上依旧不够便利,客户的每一次操作都需要坐在电脑前完成?“大部分的互联网保险机构仅仅是将保险产品搬到网上销售,真正做到以互联网思维设计开发保险产品以及后期保险服务的很少?”郁壮鸿表示,保险的本质就是一种金融服务,做服务的核心就是用户体验?

而移动互联网保险能解决随时随地的服务问题?基于此理念,保险黑板擦的设计开发将目光放在了移动端APP?据意时网方面介绍,保险黑板擦的用意是,擦掉保险产品中不必要的费用后,让消费者享受到便捷?低成本?快速响应的风险对赌服务?同时在核保?赔付等方面,消费者可以通过手机及时和保险黑板擦沟通,第一时间获得赔付?

在用户体验方面,移动互联网保险也带来了全面革新?“当你下载保险黑板擦并注册后,你的产品领取和投保?支付?赔付等全部在手机端完成?”郁壮鸿称,意时网风险产品的设计是基于用户的便利性原则,比如“扎胎乐”产品,用户只要用“板擦”软件内置功能拍张照片发送过来就可以完成核保程序,提赔也只要再同样拍张“扎了胎”的车辆照片,就可在第一时间获得补偿金?

郁壮鸿认为,在互联网盛行的时代,到处都在说用户体验,如果说电商网站改变了人们的消费习惯,打车软件改变了人们的出行方式,那么意时网想做的是在各种场景下用保险的方式来“搭讪”用户,从而改变用户对于保险的理解以及传统的购买习惯?在很长一段时间里,人们对保险存在歧义,归根结底在于产品太复杂?赔偿难,付出和回报不成正比?在这样的困境中,意时网逆势而上,就像郁壮鸿经常挂在嘴边一句话:“意时做的是服务产品而不是保险?”以服务化解质疑,首先要打破的就是理赔不到及不便?

[ 商业模式 ]

烧钱圈地 付费产品实现盈利

传统保险产品在推广时,需要耗费大量的人力成本?而移动互联网保险只需通过移动客户端和互联网平台就能实现全社会营销,这极大地降低了推广成本?比如一款保险产品,传统机构需要几十万名保险员工进行线下销售,但对于意时网来说,可能只需要一名员工就能完成?

据记者了解,目前意时的员工仅有60多人,2013年保费2.4亿元,今年预计将超过8亿元?等将来做到100亿元保费时,公司估计也就是100人左右,“主要成本在软硬件投入以及互联网营销推广成本上,远低于传统保险公司高额的管理成本?”郁壮鸿说道?

在降低成本的同时,移动互联网保险另一个特点就是产品创新和高效?普通保险产品从设计到推广可能需要几个月时间,而移动互联网风险产品的设计开发可能只需要一个小时,并在第一时间推广到用户的手机端上?

“我们就是要把用户偶发性的需求,用合理的低成本解决了?使用的人越多,成本越低?譬如我们的产品‘碎乐’,用户的苹果手机如果屏幕坏了需要修理,至少要花费几百元,但是在我们的平台上‘碎乐’的价格是 50元,一年保修,毕竟屏幕摔坏是小概率事件,这也是保险的分担作用?另外,如果我们的用户屏幕坏了,负责维修的团队也是意时网自建的,零配件也是统一采购,这样就避开了很多中间环节,成本也就能压得下来?”郁壮鸿表示,虽然保险黑板擦上“零险”多,但是依靠付费升级产品以及降低成本,意时网已经实现了盈利?

目前,对于保险公司和各类现存的保险超市而言,还是基本以销售传统标准保险产品来获取佣金这样一种以短期利益为目的的商业模式?在短时间内,这些公司很难加入“烧赔付”的行列,而对于意时网来说,在通过前期用“零险”产品获取海量用户后,平台将逐渐向“付费升级”等盈利模式转变?

“但意时网未来最主要的盈利模式还是‘保险+’,即与下游各行业合作,向用户提供一整套的服务?”郁壮鸿说道,“保险产业如果想革新,借助互联网技术是一方面,另一方面是要整合各类线下理赔资源(比如汽修店和手机维修点)甚至整个产业链,这样才能把保险从线上到线下的服务链打通并形成闭环?因此,意时网目前已经开始在全国成立分公司,和各地不同行业企业的线下门店洽谈合作或收购,同时公司也在线下自建保险后续服务团队?”郁壮鸿向商报记者透露,目前意时网已在上海?北京?深圳开设了分公司,未来还将向全国铺开?

找准了商业模式的意时网也获得了资本的认同?2014年3月,意时网获得国泰君安和力鼎资本近2500万元的天使轮融资,在今年3月又获得了Pre A轮融资,目前公司估值已超过13亿元?

毫无疑问,意时网未来想要获得足够的线下资源并整合上下游产业链必然需要大量资金支持?对此,郁壮鸿表示,公司已计划在今年年底或明年年初登陆新三板市场?

郁壮鸿表示,意时网上市新三板主要有以下四个原因:首先是为了更快融资并扩大公司规模;其次是借新三板来进行公司的股权分置改革,为未来建立员工持股平台打下基础;再者就是想在满足新三板上市要求的同时,规范公司的内部管理机制和财务结构,为以后向创业板甚至主板转板做好准备;最后就是通过新三板能对公司品牌起到宣传作用,树立公司的公信力?

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